- إتفاقية حامل البطاقة: لا أسرار تخفى عليك - اعرف حقوقك - افهم مسؤولياتك - كيف تعمل الفائدة؟ - ما هو المبلغ الذي يمكنك تحمله؟

إتفاقية حامل البطاقة: لا أسرار تخفى عليك أفضل ما في بطاقة الائتمان هو أنها لا تحمل أية أسرار مخفية. إذا كنت تحمل بطاقة في محفظتك، يكون المصرف الذي أصدرها قد أرسل لك كل المعلومات التي تحتاجها لاستخدام بطاقتك. وإذا كنت تقدم طلباً للحصول على بطاقة، ستسر المصارف المصدرة لتلك البطاقة بإعطائك كل المعلومات التي تحتاجها مع طلبك. بعد ذلك، يأتي دورك لقراءة القوانين، فهمها وتطبيقها. تذكر، اقرأ وافهم الأحكام والشروط الخاصة باتفاقية حامل البطاقة، والتي تشكل عقداً أساسياً بينك وبين المصرف. اعرف حقوقك افهم حقوقك كحامل بطاقة بوضوح واعرف أي نوع من الحماية والتنازلات عن المسؤولية يوفرها لك المصرف المصدر للبطاقة. اطرح أسئلة على مثال: - ما هي التدابير اللازمة لزيادة أو تخفيض حد مبلغ الائتمان على بطاقتي؟ - ماذا يحصل إذا فقدت بطاقتي أو سرقت أو إن تمت من خلالها عمليات مالية غير مجازة؟ - ما هي الحماية التي أحصل عليها إذا تضمنت البضائع أو الخدمات التي اشتريتها بواسطة بطاقتي خللاً؟ - هل توفر بطاقتي أي خدمات إضافية أو طارئة عندما أسافر إلى الخارج؟ - هل تقدم لي بطاقتي أي تغطية تأمينية عندما أسافر؟ افهم مسؤولياتك كمستخدم بطاقة ائتمان مسؤول، عليك فهم الأحكام التي يطبقها المصرف المصدر لبطاقتك. وأهم ما في هذه الأحكام هو التالي: رسوم مختلفة يطلب بعض مصدري البطاقات رسماً سنوياً – المبلغ الذي عليك دفعه للحصول على بطاقة أو لتجديدها كل سنة. كما تفرض بعض المصارف رسوماً على الطلب المقدم للحصول على بطاقة، على التأخر عن الدفع، على سحب سلفة نقدية، على تخطي حدّ مبلغك الائتماني أو على عدم المحافظة على الرصيد الأدنى. اقرأ كشف حسابك بدقة لتعرف الأحكام والشروط كلها. مهلة الدفع إنها عدد الأيام التي يسمح لك المصرف بها اقتراضالمال من دون أي فائدة. تختلف مهل الدفع عادةً ما بين أسبوعين إلى 25 يوماً، وذلك اعتماداً على المصرف الذي يصدر بطاقة الائتمان. وتطبق هذه المهلة عادةً على المشتريات الجديدة، إلا إذا لم يسدد كامل الرصيد القديم. بعد انتهاء مهلة الدفع، وفي حال لم تسدد كامل رصيدك، ستتجمع الفائدة منذ تاريخ الشراء. لكن بعض البطاقات لا تقدم مهل دفع من دون فائدة، وتبدأ الفائدة بالتجمع منذ تاريخ أي شراء قمت به. تسليفات نقدية تعتبر المصارف المصدرة أو المؤسسات المالية التسليفات النقدية على أنها قروض، وليست مشتريات أو بضاعة. عندما تستلف المال، تبدأ الفائدة بالتجمع بشكل مختلف – وأحياناً من دون مهلة دفع وبمعدل أعلى. تحقق من مصدر بطاقتك حول الفوائد والرسوم التابعة للتسليفات النقدية. احتساب الفائدة عندما تستخدم بطاقتك الائتمانية، هذا يعني أن المصرف المصدر للبطاقة أو المؤسسة المالية يعطيانك قرضاً وهو المبلغ الذي تنفقه على مشترياتك بواسطة البطاقة. ويفرض المصرف رسماً – ألا وهو الفائدة – مقابل استخدامك ماله. تدفع شركة بطاقة الائتمان لوكيل السفريات أو متجر الأثاث بعد أيام قليلة من قيامك بالعملية الشرائية، وعليك تسديد هذا القرض عند وصول كشف حسابك الشهري إليك عبر البريد. ويمكنك تجنب رسوم الفائدة كلها من خلال تسديد رصيدك بالكامل ضمن المهلة الزمنية المحددة على كشف حسابك. لكن تحقق من النشرة المفصلة لأن بعض المصارف تفرض رسماً على المحافظة على "رصيد خال" أو لا تقدم حتى "مهلة دفع". إذا قررت ألا تدفع كامل المبلغ الذي اقترضته من المصرف – وتسمي المصارف ذلك "رصيد دوّار" – تفرض الفائدة عليك. ومن الواضح أنك كلما أسرعت في تسديد رصيدك بالكامل، قلت الفائدة المفروضة عليك. تأكد من معرفتك للأحكام والسياسات التابعة لبطاقتك الائتمانية. تختلف معدلات الفائدة مع اختلاف البطاقات. بعضها يبدأ بفرض الفائدة فوراً من دون "مهلة دفع". وبعضها الآخر يبدأ بفرض الفائدة منذ تاريخ العملية التجارية. والبعض يبدأ بتسجيل الفائدة منذ تاريخ كشف حسابك. تعتمد المصارف طرقاً مختلفة لاحتساب الفائدة وعليك أنت معرفة كيف يحسب مصرفك هذه الرسوم. وعلى عكس رهن المنزل أو قرض السيارة، يمكن فرض الفائدة على البطاقة الائتمانية يومياً أو كل شهر. إذا لم تسدد رصيد بطاقتك بالكامل، ستضاف الفائدة على المبلغ غير المدفوع، أو الرصيد الدوار، على كامل المبلغ الذي تدين به. عندما يحصل ذلك، فأنت تدفع الفائدة على الفائدة، والتي تسمى أيضاً بالفائدة المركبة. وستضاف أي مشتريات جديدة تقوم بها إلى مجموع الرصيد فوراً وتبدأ الفائدة بالتجمع منذ تاريخ الشراء. إذا كان لديك رصيد كبير، قد يكون تسديد المبلغ الأدنى المستحق كل شهر الطريقة الأكثر كلفة لاستخدام بطاقتك الائتمانية. حاول أن تستبق مستحقات مبلغك الائتماني. فقبل الأعياد بأشهر أو قبل التوجه إلى رحلة أحلامك، ابدأ بتسديد مستحقات رصيدك من خلال دفع أكثر من مجرد المبلغ المستحق الأدنى. عندها، عندما تقوم بشراء الهدايا أو صرف المال خلال رحلتك، لن تكدس فواتير جديدة فوق القديمة وسيكون خطر تخطي حدّ مبلغ الائتمان أقل. تأكد من معرفة ما هو معدل النسبة السنوية أو معدل الفائدة APR واحسب حساب كلفة مبلغ الائتمان في إدارة أموالك وميزانيتك دائماً. كيف تعمل الفائدة؟ تحدد معدلات الفائدة على بطاقة الائتمان كل سنة ولكنها تحتسب شهرياً. وقد تحتسب فائدة بعض بطاقات الائتمان يومياً ويتم فرضها عليك شهرياً. لنقل مثلاً أن معدل فائدة بطاقتك هو %18. إذا كان مجموع مبلغ مشترياتك حوالي 100 دولار أمريكي مع الضريبة، عليك عندها أن تدفع حوالي مبلغ 18 دولار إضافي كفائدة إذا قررت أن تقسم مدفوعاتك على مدى سنة كاملة وإن لم تضف أي مشتريات جديدة على رصيدك. وإذا كانت فائدة بطاقتك مركّبة (أي فرض الفائدة على الفائدة الشهرية المجمعة)، سيتخطى مجموع مبلغ الفائدة المعدل السنوي بكثير. ليحسب المصرف الفائدة الشهرية المترتبة عليك، فإنه يقسم معدل الفائدة البالغ %18 على 12 شهراً من السنة. وتكون نتيجة الفائدة الشهرية 1،5% من متوسط الرصيد اليومي. متوسط الرصيد اليومي هو طريقة لتعديل المبلغ الذي تدين به، والذي يتقلب بين يوم وآخر بسبب المدفوعات والمشتريات. تبدو العمليات الحسابية لتحديد متوسط الرصيد اليومي معقدة ولكنها بسيطة في الحقيقة. في الواقع، يضيف المصرف رصيد كل يوم على بطاقتك الائتمانية مع رصيد الأيام الأخرى ثم يقسم المجموع على 30، وهو عدد أيام الشهر. انظر إلى الجدول لتفهم أكثر كيف يتم احتساب متوسط الرصيد اليومي. المعدل السنوي = %18 المعدل الشهري = %1.5 كشف حساب 1 (يحتسب على أساس شراء يبلغ $100 في اليوم الأول من دورة الفواتير) الرصيد السابق / الأولي = $100 الرصيدالخاضع لرسم مالي = $0 الرسم المالي = $0 المبلغ المدفوع ضمن دورة من 25 يوماً = $50 الرصيد النهائي = $50 كشف حساب 2 الرصيد السابق / الأولي = $50 الرصيد الخاضع لرسم مالي (100$ × 25 يوم / 30 يوم = $83.33) (50$ × 5 يوم / 30 يوم = $8.33) (83.33$ + 8.33$ = 91.66$ أو $92) = $92 الرسم المالي (1.5% من $92 = $1.38) = $1.38 الرصيد النهائي (50$ + 1.38$ = 51.38$) = 51.38$ لنقل إنك قررت شراء ثوب بقيمة 100 دولار أمريكي وتسديد المبلغ على دفعتين من $50 شهرياً. عند استلامك كشف حساب بطاقتك الائتمانية، ترى المبلغ مدوناً عليه. وبعد حوالي ثلاثة أسابيع من استلام كشف حسابك، تقوم بدفع قسط الـ $50 . يصل المبلغ إلى مصرفك ضمن الـ 25 يوماً من دورة بطاقتك الائتمانية. وهكذا لن تفرض عليك رسوم إضافية حتى يصلك كشف حساب بطاقتك الائتمانية للشهر المقبل. ترى رصيدك السابق البالغ 50 دولاراً أمريكياً، مع فائدة تبلغ %1،38، علماً أن الرصيد خاضع لرسم مالي من $92 ، ليكون رصيدك النهائي $51،38 ، مما يعني أن كلفة شراء الثوب الكاملة، في حال دفعت الرصيد النهائي بالكامل، هي $101،38. ولكن كيف توصل المصرف إلى فائدة $1،38 ؟ لو كنت قد دفعت فاتورة الـ $100 كاملة عند تاريخ الاستحقاق المدون على كشف الحساب، لكنت تخلصت من الفائدة باحترامك "مهلة الدفع" التي يسمح بها المصرف – وهي عادة من 14 إلى 25 يوماً منذ تاريخ الشراء. ولكن بما أنك سددت $50 فقط من المبلغ، تجمعت الفائدة منذ تاريخ الشراء وفقاً لطريقة احتساب متوسط الرصيد اليومي. عند احتساب متوسط رصيد حسابك اليومي، يعتمد المصرف على عدد الأيام التي مرت على الرصيد غير المدفوع. بما أن المصرف استلم أول دفعة من $50 ضمن دورة بطاقتك الائتمانية المتألفة من 25 يوماً، تكون أنت قد أبقيت رصيداً من $100 لمدة 25 يوماً (100$ × 25 يوماً مقسومة على 30 يوماً في الشهر = $83،33 ، متوسط الرصيد اليومي لمدة 25 يوماً). بعد أن يتم استلام أول دفعة، تكون قد حملت رصيداً من $50 على الأيام الخمسة الباقية من الشهر (50$ × 5 أيام مقسومة على 30 يوماً في الشهر = 8،33$ ، متوسط الرصيد اليومي لخمسة أيام). إذا أضفت كل من متوسطي الرصيد اليومي المبينين أعلاه، تحصل على رصيدك الخاضع للرسم المالي البالغ $92 . لذلك، تكون نسبة الـ %1،5 (معدل الفائدة الشهري)، ما يعادل %1،38 على $92 ، وهي نسبة الفائدة المفروضة عليك. ما هو المبلغ الذي يمكنك تحمله؟ تشكل قاعدة الـ 20-10 "قاعدة تقريبية" مفيدة جداً لمعرفة ما هو المبلغ الائتماني الذي يمكنك تحمله. يشير رقم 20 إلى التالي: لا تقترض أبداً أكثر من 20 بالمئة من دخلك السنوي الصافي (باستثناء مصاريف المنزل أو دين الرهن). أما رقم 10 فيشير إلى أنه على المدفوعات الشهرية ألا تتخطى 10 بالمئة من دخلك الشهري الصافي.