|
|
|
إذا قدمت طلباً لمبلغ ائتماني في السابق، قد يكون لدى مقرضك على الأرجح تقرير حول تاريخك الائتماني مع تلك المؤسسة، أي سجل اقتراضك المبالغ وتسديدها. وتقدم تقارير كهذه لمقرضيك فكرة أوضح حول مخاطر إعطائك المبلغ الائتماني وتمكنهم من اتخاذ قرار أفضل وأدق بالنسبة لإقراضالمال.
|
 |
| اقرأ المزيد حول: |
|
|
|
|
الشروط الثلاثة الأساسية للمبلغ الائتماني هي مواصفات العميل، رأس المال والقدرة. وهذه نطاقات عامة يتطلع إليها الدائن أولاً ليتخذ قرار إقراضك المال.
مواصفات العميل
من خلال تاريخك الائتماني، يحاول المقرض التحديد إن كنت تتمتع بالنزاهة والموثوقية لإعادة تسديد الدين.
|
|
| وهو قد يأخذ في الحسبان الأمور التالية ليحدد تقييمه: |
| • |
هل اقترضت مبلغاً ائتمانياً من قبل؟ |
| • |
هل تسدد فواتيرك ضمن المهلة المحددة؟ |
| • |
هل لديك تقرير ائتماني جيد؟ |
| • |
هل بإمكانك تقديم المراجع حول معلوماتك الشخصية؟ |
| • |
كم مضى على إقامتك في عنوانك الحالي؟ |
| • |
كم مضى على وجودك في وظيفتك الحالية؟ |
رأس المال
قد يود المقرض معرفة ما إذا كانت لديك أي موجودات قيمة مثل عقار ما، ملكية شخصية مثل سيارة، مدخرات أو استثمارات قد تستخدم لإعادة تسديد مبلغك الائتماني في حال لم يتوفر دخلك.
|
|
| وقد يطرح عليك المقرضون الأسئلة التالية في ما يخص رأس المال: |
| • |
ما هي الملكية التي لديك والتي قد تغطي القرض؟ |
| • |
هل لديك حساب توفير؟ |
| • |
هل لديك أي استثمارات يمكنك استخدامها كضمان إضافي؟ |
القدرة
أي قدرتك على تسديد الدين. سوف يرى المقرض إن كانت لديك وظيفة منتظمة تؤمن لك دخلاً كافياً يغطي استخدام مبلغك الائتماني.
|
|
| تساعد الأسئلة التالية المقرض على تحديد هذه القدرة: |
| • |
هل لديك وظيفة ثابتة؟ وفي حال ذلك، ما هو راتبك؟ |
| • |
هل لديك أي ديون أخرى تسددها؟ |
| • |
ما هي نفقاتك المعيشية الحالية؟ |
| • |
ما هي ديونك الحالية؟ |
| • |
ما هو عدد الأشخاص المعتمدين عليك؟ |
|
|
 العودة إلى الأعلى |
|
يسجّل تاريخك الائتماني من قبل مكاتب الائتمان المعروفة أيضاً بوكالات مرجع الائتمان أو وكالات تقارير الائتمان. يقوم مكتب الائتمان بتجميع المعلومات الائتمانية المشتركة حول المقترضين الحاليين أو المحتملين، ثم معالجتها وتخزينها، لتوفير هذه المعلومات عند الحاجة إلى المؤسسات المقرضة التي تكوّن مجموعة المنتسبين إلى هذا المكتب. ويحق عادة لعامة الشعب الدخول إلى تقارير ائتمانهم الفردية وتعديلها أو تحديثها.
أنشأت مكاتب الائتمان في بلدان ذات أنظمة مالية متطورة مثل الولايات المتحدة الأمريكية، المملكة المتحدة، أستراليا، نيوزيلاندا، فرنسا، ألمانيا، بلجيكا، إلخ. وأيضاً في بلدان ذات أسواق مالية أقل تطوراً. أما ضمن آسيا الباسيفيك، فتقع بلدان وأراضي مثل أستراليا، هونغ كونغ، الهند، ماليزيا، نيوزيلاندا، سنغافورة وتايلاند على مستويات مختلفة في تعزيز و/أو إنشاء مكاتبها الخاصة.
تختلف الأنظمة والقوانين المتعلقة بتجميع وتخزين معلومات العملاء الائتمانية مع اختلاف البلدان. وفي البلدان حيث لا يوجد أي مكتب ائتمان مركزي، قد يكون للمؤسسات المالية الفردية أو المقرضين الآخرين ملكية كشف الحسابات وتقارير ائتمان المقترضين التابعين لها.
وفي بلدان مثل الولايات المتحدة الأمريكية، المملكة المتحدة، أستراليا ونيوزيلاندا، تكون مكاتب الائتمان مؤسسات خاصة. وأهم مكاتب ائتمان في الولايات المتحدة الأمريكية والمملكة المتحدة هي Equifax ،Trans Union ،Experian
أو Dan and Bradstreet. وفي بعض البلدان الأخرى، تم وضع خدمات معلومات الائتمان كأقسام داخل المصارف المركزية.
تعمل مكاتب الائتمان حول العالم ضمن إطار تنظيمي محدد. وحيث وضعت مكاتب الائتمان كقسم من المصرف المركزي، سوف تحدد أنظمة المصرف المركزي كيفية تجميع المعلومات، الدخول إليها، خصوصية كشف الحسابات، إلخ. وإذا أنشىء مكتب الائتمان ضمن القطاع الخاص، يصدر المصرف المركزي عادة أنظمة وقوانين إدارية على حدة تؤمن حماية خصوصية الأفراد. وتضع أنظمة كهذه الحدود حول من هو مخول للدخول إلى كشوفات حسابات مكتب الائتمان، لأي أهداف يمكن استخدام هذه الكشوفات، حماية كشوفات الحسابات، والتأكد من تمكن دخول العملاء إلى تقريرهم الخاص لتصليح أي أخطاء فيه.
|
|
| العودة إلى الأعلى |
|
|
لا يمكن لأي كان الدخول إلى تقرير مكتب ائتمان. يحق للمؤسسات المالية أو أطراف مقرضة أخرى منتسبة إلى مكتب الائتمان، إلقاء نظرة على التقرير عندما تقدم طلباً لقرض، لرهن أو لمبلغ ائتماني. غير أن الأنظمة تختلف مع اختلاف البلدان. |
|
| العودة إلى الأعلى |
|
في بعض البلدان، يجمع مكتب الائتمان بشكل أساسي ما يسمى بـ "البيانات السلبية"، أي المعلومات حول تخلف الفرد عن إيفاء دينه. وفي بلدان أخرى، يحق لمكتب الائتمان الاحتفاظ بـ "البيانات الإيجابية" أيضاً، أي المعلومات حول كشف ائتمان الفرد، مثل حد مبلغ الائتمان، المبالغ المستحقة ضمن تسهيلات الائتمان وتاريخ التسديد.
ومع توفر معلومات أكثر شمولية، بما فيها البيانات الإيجابية والسلبية، حول مديونية المقترض الكاملة وتاريخه الائتماني، سوف تتمكن المؤسسات المالية من القيام بتقييم أفضل حول أهلية المقترضين الفردية للحصول على ائتمان، أو حتى فرض أسعار مختلفة على أساس نوعية الائتمان. عندما تتمكن المؤسسات المالية من فرض الأسعار على العملاء بطريقة تظهر فروقات في درجات المخاطر، قد يستفيد عندها الأشخاص المتمتعون بائتمان جيد والذين يشكلون الأكثرية، من شروط أكثر مرونة في ما يختص بالاقتراضوباستخدام الخدمات المصرفية.
ويتضمن تقرير الائتمان النموذجي معلومات تعريف أساسية مثل الاسم، رقم الهوية، العنوان، وقد يتضمن أيضاً رقم الهاتف، العنوان وصاحب العمل السابقين. وتتضمن معلومات تاريخ الائتمان أنواع مبالغ الائتمان السابقة والحالية، مزودي مبالغ الائتمان، عادات الدفع، الموجبات والديون المستحقة وتمديد المبلغ الائتماني الممنوح.
|
|
| العودة إلى الأعلى |
|
عادة، لا يتم تقييم وضعك الائتماني من قبل جهة واحدة فقط. فقد يجمع مكتب الائتمان المعلومات التي يحصل عليها من وحدة منح مبالغ الائتمان، وفي المقام الأول من المصارف والمؤسسات المالية. وفي بعض البلدان مثل الولايات المتحدة الأمريكية والمملكة المتحدة، قد يحصل مكتب الائتمان أيضاً على معلومات من المتاجر المتعددة الأقسام، سلطات الضرائب، المالكين ومانحي مبالغ ائتمانية آخرين.
يتألف تقرير الائتمان بشكل أساسي من ملف معلومات مصنفة تقدمها شركات تعاملت معها. وهي قد تظهر حساباتك المفتوحة، مع الأرصدة وحد مبلغ الائتمان؛ إن كنت تسدد مستحقاتك ضمن المهلة المحددة؛ إذا تم أو يتم تحويل بعض منها للتحصيل؛ أي دعاوى قضائية، أحكام قضائية في حقك، رهن ضرائبي وأمور أخرى. يشير التقرير إلى مدى التزامك بتسديد فواتيرك. كما يظهر إن كنت تسددها ضمن المهلة المحددة، وبالكامل. وقد يظهر أيضاً التأخيرات في الدفع أو التخلف عن الدفع.
ما يسمى بالتصنيف هنا هو سجل ائتمانك. إنها عملية حسابية معقدة، تساعد الدائن على معرفة المخاطر بالتخلف عن الدفع. ونتيجة هذا التصنيف لا تعني الرد النهائي، إن كان "نعم" أم "لا"، على قرار منحك الائتمان. يقرر الدائنون منحك الائتمان أم لا، تزويدك ببطاقة ائتمان أو قرض، على أساس معيارهم الخاص، تاريخك الائتماني الظاهر على التقرير وعلى المنتجات التي عليهم تقديمها إليك. كما قد يأخذون في عين الاعتبار مجموع القروض المستحقة (بما في ذلك أرصدة بطاقتك الائتمانية) وحدّ ائتمانك ليتمكنوا من تحديد مبلغ الائتمان الذي يمكنك الحصول عليه في حال سحبت كامل رصيد حساباتك وفررت بالمال.
|
|
| العودة إلى الأعلى |
|
ملاحظة:
لمزيد من المعلومات حول مكتب الائتمان في بلدك، الرجاء مراجعة مصرفك
المركزي المحلي أو السلطة النقدية. |
|
وسائل مالية
تمارين مالية
