حساب التقاعد الفردي يسمح لك بتوفير ما يصل حتى 3000 دولار أمريكي في السنة الواحدة في حساب بلا أي ضرائب. الأزواج أصحاب الدخل الواحد يستطيعون توفير 300 دولار أمريكي أكثر في حساب تقاعد فردي خاص للأزواج. إذا كان عمرك يتجاوز 50 سنة، يمكنك توفير 500 دولار أمريكي إضافي في السنة الواحدة في حساب التقاعد الفردي الخاص بك للمساعدة على التوفير بسرعة أكبر لفترة تقاعدك المقبلة. والميزة الأساسية في حساب التقاعد الفردي هي خصم الضرائب من مساهماتك، بحيث يتم تأجيل خصم الضريبة على مالك حتى تقوم بسحبها من حساب التقاعد الفردي الخاص بك. بما أن دخلك سيكون وعلى الأرجح أقل حين تتقاعد، قد تدفع ضريبة إجمالية أقل على هذا المال.
بكلام عملي آخر، إذا قمت بتوفير 1000 دولار أمريكي في حساب تقاعد فردي، ولديك حدود دفع تبلغ 32 بالمئة، ستوفّر 320 دولار أمريكي كخصم على ضرائبك الحالية. يتم تأجيل الضريبة على هذا الدخل حتى تقوم بسحب المال من الحساب. ولكن وبما أنك تكون قد تقاعدت، ستنخفض حدود دفع الضرائب المتوجبة عليك إلى 25 بالمئة. عندئذ وحين تبلغ 65 سنة، تقوم بسحب المال من حساب التقاعد الفردي، وستدفع فقط 250 دولار أمريكي كضريبة. وبينما يبدو أن توفير 70 دولار أمريكي ليس بالأمر المهم، ستكون قد وفّرت أكثر من 1000 دولار أمريكي حين تتقاعد. إذا قمت بتوفير 100،000 دولار أمريكي، ستوفّر أيضاً 7000 دولار أمريكي!!
وهناك ميزة إيجابية أخرى لحساب التقاعد الفردي وهي أنك ستتمتع بحرية الاختيار بين الاستثمارات التي ترغب بها. الأمر الوحيد الذي يقيّدك به حساب التقاعد الفردي هو أنه يتوجب عليك البدء بسحب المال من حسابك الخاص قبل سن السبعين ونصف.
حسابات التقاعد الفردية Roth IRA
إذا كان دخلك ودخل أسرتك أقل من 160،000 دولار أمريكي أو 110،000 دولار أمريكي إذا لم تكن متزوجاً، قد تشترك في حساب Roth IRA بدلاً من حساب تقاعد فردي تقليدي. وبينما تخلو حسابات التقاعد الفردية التقليدية من الضريبة، فإن حساب Roth IRA الخاص بك لن يخضع لأي خصم ضريبي حالي على المال. ولكن أموالك ستزداد بدون زيادة على الضريبة في حساب Roth IRA، لذا وحين تسحب المال من حساب التقاعد الفردي، لن يتم فرض أي ضريبة على ذاك المال أو لن يتم اكتساب أي فائدة.
إذا كان دخلك ودخل أسرتك أقل من 160،000 دولار أمريكي أو 110،000 دولار أمريكي إذا لم تكن متزوجاً، قد تشترك في حساب Roth IRA بدلاً من حساب تقاعد فردي تقليدي. وبينما تخلو حسابات التقاعد الفردية التقليدية من الضريبة، فإن حساب Roth IRA الخاص بك لن يخضع لأي خصم ضريبي حالي على المال. ولكن أموالك ستزداد بدون زيادة على الضريبة في حساب Roth IRA، لذا وحين تسحب المال من حساب التقاعد الفردي، لن يتم فرض أي ضريبة على ذاك المال أو لن يتم اكتساب أي فائدة.
هناك اختلاف آخر بين حساب التقاعد الفردي التقليدي أو حساب Roth IRA وهو أن هذا الأخير لا يتطلّب منك سحب المال في سن السبعين ونصف. إذا كنت موظفاً، يمكنك الاستمرار في وضع المال في ذلك الحساب.
برنامج 401(K)
إذا كانت شركتك تملك برنامج 401(K) ، ستحصل على وسيلة رائعة للبدء بالتوفير من أجل التقاعد.
إذا كانت شركتك تملك برنامج 401(K) ، ستحصل على وسيلة رائعة للبدء بالتوفير من أجل التقاعد.
يسمح برنامج 401(K) بسحب المال من رصيد حسابك ووضعه في حساب استثماري. لن تفرض أي ضريبة على هذا المال حتى تسحبه من حساب برنامج 401(K)، على أمل أن تدفع حين تتقاعد، مبلغ ضريبة أقل.
كما يوفّر بعض الشركات أموالاً مناسباً، بنسبة معيّنة من دخلك. على سبيل المثال، إذا كانت شركتك تقدّم %50 على الدولار الواحد حتى 3% من قيمة دخلك، ما يعني أنك إذا وضعت 50 دولار أمريكي في الشهر الواحد في حسابك 401(K)، ستضيف الشركة مبلغ 25 دولار أمريكي إضافياً إلى حسابك. ولكن إذا كسبت 2000 دولار أمريكي، وأقصى مشاركة للشركة ستبلغ 30 دولار أمريكي في الشهر الواحد.
المال الذي تساهم به شركتك في حسابك 401(K) لا يعتبر تلقائياً مالك. يجب أن تكون "مخوّلاً" ولتكون مخوّلاً، يجب أن تبقى في الشركة لفترة محددة بحسب الجدول الزمني الذي تحدّده الشركة. بعد ذلك الوقت، أي مال تساهم به الشركة في برنامج 401(K) يعتبر مالك.
وهناك أمر إضافي مهم عن أموال برنامج 401(K) - إذا كنت تريد سحب مالك قبل التقاعد، ستدفع جزءاً قدره %10 من IRS وسيتوجب عليك دفع ضريبة على هذا المال! لذا اسحب المال فقط من برنامج 401(K) كآخر وسيلة! قد تسمح شركتك باقتراض المال من حسابك، بدون دفع أي جزاء. مع أنك ستدفع فائدة على القرض، تعود الفائدة إلى حسابك، بحيث لا تخسر فعلياً أي مال عبر الاقتراض. في أي حال، الاقتراض سيخفّف وتيرة زيادة استثمارك.