إذا كنت تفكّر في شراء منزل لك، ابدأ بالتخطيط الآن. عليك تنظيم وضعك المالي، وقم بادّخار مبلغ لتسديد الدفعة الأولى والاستعداد نفسياً لتحمّل مسؤولية امتلاك منزل.
الدفعة الأولى
تعتبر الدفعة الأولى عادة كنسبة مئوية من ثمن المنزل. فمبلغ 10 آلاف دولار أمريكي كدفعة أولى لمنزل يبلغ ثمنه 100،000 دولار أمريكي يشكّل 10 بالمئة كدفعة أولى.
تعتبر الدفعة الأولى عادة كنسبة مئوية من ثمن المنزل. فمبلغ 10 آلاف دولار أمريكي كدفعة أولى لمنزل يبلغ ثمنه 100،000 دولار أمريكي يشكّل 10 بالمئة كدفعة أولى.
ما هو المبلغ الذي يجب عليك ادّخاره كدفعة أولى؟ الأمر يختلف بحسب المتغيّرات.
كل مصرف يطلب مبلغاً مختلفاً يتراوح بين 3 و 10 بالمئة بحسب البرنامج، ومنح معدلات فوائد أفضل للدفعات الأولى وأكثر من 10 بالمئة. وبعض البرامج لا يفرض عليك تسديد دفعة أولى.
تأكد من الحكومة المحلية بشأن البرامج الخاصة التي قد توفّر مساعدة بالنسبة للدفعات الأولية أو تفرض دفعات أولية مخفّضة. للتمكّن من الحصول على ذلك، يجب أن تكون نفقاتك المنزلية أقل من مستلزمات دخل البرنامج، أو ستحتاج إلى شراء منزل في منطقة ستتم إعادة تأهيلها.
بغض النظر عن المبلغ الذي تحتاجه كدفعة أولى، قم بادّخار المزيد. هناك العديد من الرسوم التي ترافق شراء منزل وسيكون وضعك المالي أفضل حين تنتقل إلى المنزل وتمنح نفسك القليل من الراحة.
إلا إذا كنت ساحراً مالياً، لا تحاول سحب هذه المدفوعات من مالك دفعة واحدة. حدّد المبلغ الذي تريد إنفاقه مقابل المنزل والمبلغ الذي يتوجب عليك ادّخاره كدفعة أولى. وادّخار مبلغ معقول كل شهر، سيجعلك تحدّد تاريخ اليوم الذي ستكون فيه مستعداً لتسديد الدفعة الأولى والتسوّق وشراء الأغراض المنزلية.
إذا كنت تريد ادّخار المال، عليك أن تبذل جهداً لتستطيع ذلك. تحقّق من شهادات الإيداعات القصيرة الأمد وحسابات سوق المال لاكتساب بعض الفائدة حين تضيف مالاً أكثر إلى المبلغ الذي تقوم بادّخاره. لن تجمع الكثير ولكن حتى القليل يساعدك.
تأمين الرهن الخاص
إذا وضعت أقل من 20 بالمئة كدفعة أولى لمنزلك، سيتوجب عليك دفع تأمين الرهن الخاص كجزء من الدفعة الشهرية من ثمن المنزل. وهذا التأمين يحمي المؤجر من الخسارة إذا كانت على القرض الذي أخذته، وعلى المؤجر أن يبيع منزلك ليستعيد ماله.
إذا وضعت أقل من 20 بالمئة كدفعة أولى لمنزلك، سيتوجب عليك دفع تأمين الرهن الخاص كجزء من الدفعة الشهرية من ثمن المنزل. وهذا التأمين يحمي المؤجر من الخسارة إذا كانت على القرض الذي أخذته، وعلى المؤجر أن يبيع منزلك ليستعيد ماله.
ما إن تتراجع قيمة القرض الذي أخذته إلى 80 بالمئة، سواء عبر دفع القيمة الأساسية للقرض أو عبر زيادة قيمة منزلك، لن يتوجب عليك دفع المزيد من شهادات الإيداع.
قد تكون كلفة شهادات الإيداع كبيرة جداً، بنسة 20 بالمئة من الدفعة الشهرية، بحيث تتخلّص من ذلك في أقرب وقت ممكن.
تأكد من تقريرك الائتماني
التكيّف مع تقرير الائتمان أمر مهم جداً للحفاظ على الاستقرار المالي في كافة مراحل حياتك. ولكن من المهم بشكل خاص أن تكون مستعداً لشراء منزل. وكلما كان تصنيف ائتمانك أفضل، تحصل على نسبة فائدة أفضل. لذا وفي الوقت الذي تقوم فيه بادّخار المال لتوفير الدفعة الأولى، خذ بعض الوقت لتنظيم تقرير الائتمان الخاص بك.
التكيّف مع تقرير الائتمان أمر مهم جداً للحفاظ على الاستقرار المالي في كافة مراحل حياتك. ولكن من المهم بشكل خاص أن تكون مستعداً لشراء منزل. وكلما كان تصنيف ائتمانك أفضل، تحصل على نسبة فائدة أفضل. لذا وفي الوقت الذي تقوم فيه بادّخار المال لتوفير الدفعة الأولى، خذ بعض الوقت لتنظيم تقرير الائتمان الخاص بك.
تتمثل الخطوة الأولى بالحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك في أقرب وقت ممكن.
لمزيد من المعلومات عما يشتمل عليه تقرير الائتمان الخاص بك، اطّلع على قسم بطاقات الائتمان.
إذا كان هناك أي خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك، اتصل بشركة الائتمان على الفور. للمشاكل الأخرى، والتي نسمّيها مشاكل الاكتساب، هناك طرق لحلّها، ولكن الأمر سيستلزم بعض الوقت والجهد. لا تثق بأحد يدّعي بأنه يستطيع حلّ مشكلة ائتمانك على الفور أو محو تاريخك الائتماني فوراً. من غير القانوني أن تزوّر تصنيف الائتمان الخاص بك. هناك طرق خاصة لحلّ مشكلتك الائتمانية بشكل قانوني.
إذا كان معدّل ديونك منخفضاً، أي تترتب عليك ديون كثيرة مقابل دخلك، ابدأ بتقسيط ديونك. وهذا ليس أمراً يسهل القيام به. ولكنه أمر جوهري لحلّ مشكلة الائتمان والحصول على معدّلات فائدة جيدة.
إذا كان تاريخك الائتماني غير كافٍ، فوضعك مناسب لإنشاء سجل ائتماني جيد. إذا استطعت، احصل على بطاقة ائتمان وتأكد من أنك لن تضع فيها أي رصيد. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان، تقدّم بطلب للحصول على بطاقة قسم التعبئة. تأكد من التسديد كل شهر لأن هذه البطاقات قد تجعلك تدفع معدلات فوائد عالية.
مهما كان الوقت الذي تتقدّم فيه لطلب الائتمان، يظهر الطلب من قبل الدائن المحتمل على تاريخك الائتماني. إذا كان هناك عدة طلبات على تاريخك الائتماني، ستحتاج إلى إتقان لعب مدة الانتظار. توقّف عن التقدّم بطلب الائتمان. ستصبح هذه الأسئلة ذات صلة أقل مع مرور الوقت، طالما أنك لا تواصل الحصول على المزيد من مبالغ الائتمان، فهذا سيقضي على المشكلة بشكل سريع ومنصف.
إذا كنت لا تستطيع الانتظار وتريد شراء منزل، ليس عليك أن تواصل أخطاءك على مدى السنوات الثلاثين المقبلة. ثلاثة أمور تحدّد معدّلات فوائد الرهن: تاريخك الائتماني، قيمة الدفعة الأولى ودخلك الحالي. إن لم تكن راضياً عن التصنيف الائتماني (أو بالأحرى لم يكن المصرف راضياً عنه)، حاول زيادة قيمة الدفعة الأولى والدخل للتمكّن من التسديد. وبالطبع، القول أسهل من الفعل.
إذا ساءت الأمور أكثر فاكثر، قد يتوجب عليك الموافقة على معدل فائدة أعلى للبدء. إذا استمريت في تحسين التصنيف الائتماني الخاص بك (الذي ستقوم به، أليس كذلك؟)، قد تتمكّن من الحصول على معدّل فائدة أقل خلال سنوات قليلة ومن ثم تستطيع إعادة تمويل الرهن.
عناء المستندات
حين يحين وقت التأهل للرهن، ستحتاج إلى مستند تذكر فيه الكثير عن حياتك المالية. وهذا يعني أنك ستبحث في ملفاتك لتجد مستندات لم تكن تعتقد يوماً أنك ستحتاج إليها. وقد تشتمل مستنداتك على ما يلي:
حين يحين وقت التأهل للرهن، ستحتاج إلى مستند تذكر فيه الكثير عن حياتك المالية. وهذا يعني أنك ستبحث في ملفاتك لتجد مستندات لم تكن تعتقد يوماً أنك ستحتاج إليها. وقد تشتمل مستنداتك على ما يلي:
- السنتان الأخيرتان أو السنوات الثلاث الأخيرة لعائدات الضرائب
- شيكات الرواتب أو أرومات الشيكات للشهر الأخير بما في ذلك رقم الضمان الاجتماعي
- استمارات W-2 للسنتين الأخيرتين أو للسنوات الثلاثة الأخيرة
- بيانات حديثة عن البطاقة الائتمانية
- سجلات تسديد جميع القروض الأخرى
- كشوفات الحساب المصرفي للشهور الثلاثة الأخيرة
- كشوفات حساب السمسرة للشهور الثلاثة الأخيرة
- كشف حساب التقاعد
- اسم (أسماء) سيارتك
- ملفات ضرائب العمل إذا كنت صاحب العمل
- إذا كنت تبيع منزلاً، عقد البيع
- أي مستندات إفلاس
- بوليصة التأمين على الحياة
- توثيق أي مصادر دخل أخرى، بما في ذلك الوظيفة الثانية، العمل لوقت إضافي متوقع، لجان المبيعات، المكافآت، الفوائد والأرباح، مدفوعات الضمان الاجتماعي، نفقة الزوجة المطلّقة والمساعدات الخاصة للأطفال إلخ.
- إذا كان صاحب العمل يقدّم لك أي مساعدة مالية خاصة لتغيير المسكن، يجب إبراز المستند
- قائمة كاملة بأسماء الدائنين بما في ذلك الحدّ الأدنى للأقساط الشهرية والأرصدة
- الشيكات الملغاة من دفع إيجار حديثاً
التأهّل
التفاوض على شراء منزل يكون أسهل بكثير إذا كنت تملك شيكاً بكامل المبلغ. وهذا ما يجب لتتأهل مسبقاً للقيام برهن. تبعاً لقدرتك المالية، سيمنحك المؤجر التزاماً صارماً بقرض محدّد لمبلغ محدّد من المال حتى ولو لم تكن حدّدت مليكة خاصة.
التفاوض على شراء منزل يكون أسهل بكثير إذا كنت تملك شيكاً بكامل المبلغ. وهذا ما يجب لتتأهل مسبقاً للقيام برهن. تبعاً لقدرتك المالية، سيمنحك المؤجر التزاماً صارماً بقرض محدّد لمبلغ محدّد من المال حتى ولو لم تكن حدّدت مليكة خاصة.
يمكنك البحث عن منزل بكل ثقة، علماً أنك إذا وجدت منزلاً لا يتجاوز ثمنه المبلغ المحدّد في اتفاق ما قبل الموافقة، ستحصل على تمويل إذا قررت شراءه. وحين يحين وقت التفاوض، سيكون وضعك أفضل بكثير لأن البائع يعرف أنك تستطيع الحصول على تمويل.